Hypotheek in Frankrijk

De huizenprijzen zijn in Frankrijk flink gezakt, de hypotheekrente is laag. Maar Franse banken staan niet te springen om je een hypotheek te geven als je in het land zelf geen inkomsten hebt. Weg droom? Niet per se.

10 vragen aan…

Ronald Claes | Frankrijk Hypotheek Specialist

1. Is het tij gunstig om in Frankrijk een huis te kopen?

Als je kijkt naar het aanbod en de lage rente, zijn de omstandigheden ideaal. Het realisme is terug. Op de topgebieden na liggen de vraagprijzen aanzienlijk lager dan voor 2008. Er is veel onderhandelingsruimte. Mijn inschatting: niet overhaasten, maar zeker geen vier of vijf jaar wachten. Er is ook minder goed nieuws. Nederlandse banken zijn nauwelijks meer op de Franse hypotheekmarkt actief, Franse banken zijn kritischer dan ooit.

2. Hoe groot is je kans als Nederlander op een Franse hypotheek?

Als je het goed aanpakt en voldoet aan de voorwaarden, dan verlenen Franse banken nog steeds hypotheken aan niet-ingezetenen. Een grondregel is dat je minimaal 15 tot 20% van de aankoopsom plus de notariskosten als eigen geld inbrengt. Geen enkele Franse bank financiert meer dan 80 tot 85% van de aankoopprijs, inclusief de makelaarskosten. De notaris is voor eigen rekening! Over het financieren van een café, restaurant, camping of chambre d’hôte kun je je beter geen illusies maken als je geen aantoonbare ervaring en flink wat eigen kapitaal hebt.

3. Is er geen uitzondering op de 80-85%-regel?

Nee. Aan die regel houden Franse banken strikt de hand. Zonder voldoende eigen geld maak je geen schijn van kans.

4. Welke eisen stellen Franse banken?

De belangrijkste eis voor een Frankrijk-hypotheek is dat je vaste inkomen na aftrek van je lopende verplichtingen voldoende is om je maandlasten te dekken en dat je, zoals gezegd, genoeg eigen geld meebrengt. Daarnaast kijken Franse banken veel kritischer dan hun Nederlandse collega’s naar wát je koopt. Logisch, want als je geen inkomsten in Frankrijk zelf hebt, heeft de bank minder grip op je. Wat je koopt moet courant en weer snel verkoopbaar zijn. De tijd dat banken in Frankrijk in de rij stonden om ongezien een ruïne te financieren, is definitief voorbij. Als er iets mis gaat, wacht Franse banken een moeizame gang naar de rechter om jou je huis uit te krijgen. Dus willen ze maximale zekerheid. Valt de taxatie van je aan te kopen huis lager uit dan de overeengekomen koopsom, dan geldt de 80-85%-regel voor de taxatiewaarde.

5. Welke hypotheekvormen bieden Franse banken?

Frankrijk kent in principe maar één hypotheekvorm: de hypotheek op annuïteitenbasis, met vaste of variabele rente. Transparanter kan niet. Je betaalt rente en je lost af. Aan het einde van de looptijd is je huis helemaal van jou.

6. Kun je voorziene verbouwingskosten mee financieren?

Dat is mogelijk, maar niet gemakkelijk. Je bent dan verplicht om alle verbouwingswerkzaamheden vooraf in kaart te hebben. Onderbouwd met offertes van bedrijven die officieel in Frankrijk geregistreerd staan. Een hels karwei. Mijn advies: stem je hypotheek af op de feitelijke aankoop en stop zoveel mogelijk eigen geld in een bouwdepot. Dat geeft de bank vertrouwen en je hoeft vooraf geen bouwplannen te overleggen. Kies niet voor een te hoge hypotheek, maar zeker ook niet voor een te lage. Houd eigen geld achter de hand als buffer. Je stuit altijd op tegenvallers.

7. Kun je nog een hypotheek krijgen als je tegen de 60 loopt?

Leeftijd hoeft geen beletsel te zijn. Je hypotheek wordt wel wat duurder, want aan je looptijd zit een grens tot je 80ste levensjaar. Mijn advies: als je nu al weet dat je tijdens je pensioen wilt genieten van een tweede of eerste huis in Frankrijk, wacht dan niet tot je 65ste met de aankoop.

8. Is een huis in Frankrijk interessant als investering?

Investeren in stenen levert momenteel meer op dan een spaarrekening. Maar verwacht geen gouden bergen. Er worden veel investeringsprojecten aangeboden met woningen of appartementen die je voor een deel zelf gebruikt en voor een deel verhuurt. Dat kan interessant zijn. Maar weet met wie je in zee gaat! Er zit kaf onder het koren. En besef dat huuropbrengsten voor de belastingdienst meetellen als inkomsten.

9. Hoe kan ik zelf bijdragen aan de slagingskans van mijn aanvraag van een hypotheek in Frankrijk?

Door ervoor te zorgen dat je aanvraag in één keer goed is. Franse banken zijn kritisch en worden snel wantrouwig als relevante informatie ontbreekt. Zorg voor een perfect en compleet dossier. Laat belangrijke stukken vertalen. Je mag van een Franse bankier niet verwachten dat hij Nederlands leest. Laat je in gesprekken niet gaan als het even niet loopt zoals jij in gedachten had. Frankrijk hecht bij formele gesprekken sterk aan hoffelijkheid en respect. Mede daarom is het zo’n fijn land.

10. Wat is jouw toegevoegde waarde bij het aanvragen van een Frankrijk-hypotheek?

Ik ben nu tien jaar actief als specialist in Frankrijk-hypotheken en heb met diverse goed bekend staande banken een hechte vertrouwensrelatie opgebouwd. Ik kan een potje breken, zeg maar. De basis moet goed zijn, maar als er wederzijds vertrouwen is, zijn kleine verschillen sneller te overbruggen. Ik kan objectief beoordelen of je kans van slagen hebt, helpen bij de samenstelling van je dossier en alle Franse communicatie overnemen. Ik bespaar je heel veel tijd, ergernissen en misverstanden. Maar ook teleurstellingen. Doordat ik verstand van hypotheken heb en de weg weet. En je bent geen cent duurder uit dan wanneer je zelf aan de slag gaat.

Hypotheek in Frankrijk

Ronald Claes | Claes Finance: “De tijd waarin Franse banken ongezien een ruïne financierden, is definitief voorbij.”

En nu nog een hypotheek…

Hypotheek in Frankrijk

Tips

√ Neem de tijd maar wacht geen jaren meer

√ Begin met een scherp openingsbod

√ Zorg voor minstens 20% eigen geld

√ Bereid je hypotheekaanvraag optimaal voor

√ In één keer goed met een compleet dossier

√ Toon geduld en blijf hoffelijk

Oversluiten?

Bij het huidige renteniveau kan oversluiten van een bestaande hypotheek in Frankrijk zeker interessant zijn. Je kosten zijn helder. Je betaalt een ‘boete’ van 6 maanden rente met een maximum van 3% over het nog openstaande bedrag. Daarnaast moet je rekening houden met nieuwe afsluitprovisie. Claes Finance kan een objectieve rekensom voor je maken.

Claes Finance: 100% focus

op Frankrijk-hypotheken

Specialist Frankrijk-hypotheken

Ronald Claes is met echtgenote Nannie Duiker oprichter/eigenaar van Claes Finance. Beiden brengen een schat aan hypotheekkennis en -ervaring in, opgebouwd bij Nederlandse banken. Ronald is in 2002 met Claes Finance begonnen; Nannie zit sinds 2008 fulltime in de onderneming. Aanleiding: verbazing dat er bij zoveel belangstelling voor een huis in Frankrijk geen enkele specialist bestond voor maatwerk in Frankrijk-hypotheken. Ronald en Nannie zijn je van a tot z van dienst. Op een transparante, oprechte en sympathieke manier. Nannie Duiker geeft bovendien verhuur- en inrichtingsadviezen als je in Frankrijk een vakantiehuis bezit, dat je ook aan derden beschikbaar stelt.

Meer informatie: www.claesfinance.com